年入15万 "夹心层"家庭如何理财能"瞻前顾后"
来源：北京网 更新时间：2011/3/17 10:18:27 阅读[593]
张先生今年35岁，是一家大型家具公司的市场主管，年薪11万左右。张太太32岁，某私企行政人员，年收入4万。张先生的儿子刚刚出生。张先生父母都60多岁，为了方便照顾小孩，张先生的父母目前跟他们生活在一起。
张先生家现有一套130平方米的三室两厅住宅，目前市值约为70万元左右，无房贷。张先生在2008年时购置一套70万元左右的公寓房，目前房贷10万元，每个月还款1500元，现房产出租，租金正好和房贷相抵。因为张先生夫妇平时工作很忙，所以没有购买过任何理财产品，家庭结余全部存放银行，目前银行存款27万元。宝宝刚出生时经朋友介绍买了一份儿童险，年缴保费2000元。平时家庭生活月开销为4000元。张先生家庭每年会安排一次旅游，费用在1万元上下。
由于CPI不断上涨，通胀压力日增，张先生也感觉到把钱放在银行只会越来越贬值。于是向专业理财人员咨询适合自己的理财方式。张先生的理财目标是希望给自己补充适当的商业保险;给宝宝准备一笔留学教育基金;随着父母年龄的增加，能准备好医疗金，约10万元;提前准备好退休金以保证舒适养老。
理财分析及建议
对于张先生夫妇这样的“夹心层”，上有老下有小，既要辛苦工作挣钱，又要为孩子将来留学、自己未来养老做储备，肩上的担子不轻。理财咨询师分析认为，张先生家从表面看生活无忧，也积累了一定的财富，但细细掂量，随着时间的推移，三代人各有各的人生目标，各有各的理财需求，担子都压在张先生夫妇俩身上，压力也不小。需要做一个短期、中期、长期统筹的资金安排。
张先生家庭有稳定的现金流，负债率很低。从收入状况来看，张先生是家庭收入的主要来源，所以理财的重点首先是做好张先生本人的风险控制，在此基础上选择合适的理财工具，将家庭27万元的流动性资金和每个月近万元的结余盘活，让家庭金融资产在滚动中保值升值，不断积累，为宝宝储备未来的教育金，为自己储备丰裕的养老金。
首先为给自己加保障。作为家庭支柱的夫妻双方却没有任何商业保险，这是非常不合理的。根据张先生家庭的支出状况，张先生出差多，应补充购买意外险。另外随着夫妻双方年龄的增加，建议配置全分红型寿险，一方面有充足的保障，另一方面分红可以弥补退休后生活开支的安排。
儿子未来要从现在开始准备。子女教育金的准备是家庭的刚性需求，张先生儿子刚满一岁，若上大学的时间为年满18岁时，张先生可以有17年的时间来准备，建议这笔资金的准备可以用定期定额投资于股票型基金的方式，既可获得更高的投资收益，又可通过长期投资分散股票基金的投资风险。
补充父母医疗金可考虑债基。张先生夫妇的父母有基本退休工资，所以平时的生活开销基本足够，但医疗开支是将来必不可少的一块。而且由于张先生父母已经年过六十，已不太可能通过购买大病医疗保险的方式来解决，只能自己准备一笔总额约10万元左右的医疗储备金。从张先生目前的资产状况看，有25万左右的流动性资金是一直在银行闲置的，建议张先生可以将这笔资金中的10万转投资于债券开放式基金中，年均收益在5%左右。债券开放式基金安全性好，变现能力强，当需要用钱时随时可以取出。
（责任编辑：城市网）