赵先生是深圳某高科技公司的总经理,每年夫妻二人的总收入超过100万人民币。5岁的女儿在正上幼儿园。除去个人和家庭的开支,他们每年尚能节余数十万元。如何对这些资金进行妥善管理并使其增值,成为他们关注的话题。目前,赵先生急需专业的个人理财指导。
赵先生的情况在经理人队伍中颇具代表性:较高的收入,有一定的闲置资金;希望自己和家庭未来生活有保障,并让闲置的资金能不断升值;但由于工作繁忙,无法抽出太多时间来管自己的钱袋。因此独立的个人理财专家走进了他们的生活。
应运而生的行业
个人理财就是确定自己的阶段性生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,在专家建议下调整资产配置与投资,并及时了解自己的资产账户及相关信息,以达到个人资产收益最大化。核心内容包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划等。在中国,提供个人理财产品的机构有银行、保险公司和信托投资公司等,产品涉及到存款、保险、债券、基金、股票和房地产等。
专门为个人理财提供咨询服务的"个人理财规划师"(CFP)会根据客户的年龄、个性特点、收支状况、所处行业、职业生涯阶段和家庭背景,再结合客户的生活目标,依赖专业的工具,制定一个切合实际的理财计划。
目前在国内,CFP大多依赖于一家专业的金融服务机构,免费提供服务,这容易使人们对其意见的独立性产生怀疑。深圳平安保险公司李颖介绍,其实CFP提供的意见是一个总体规划,一般仅限于战略层面。以她所在的个人理财室为例,CFP的规划书的保险项目中,只涉及到总的保险受益额度和保费开支。在这个大前提下,客户可通过比较,自行决定购买任何公司的产品。
必须遵循的原则
目标明确,规划实际个个人理财必须首先确定一个明确的、而不是模糊的理财目标,这个目标需由个人提出,再由CFP对其所在的行业和个人发展潜力等进行评估,然后综合计算得出的。
从赵先生的规划中看到,他的目标是除了购车、储备孩子教育和创业基金外,还希望自己50岁时拥有1,000万人民币的财富。赵先生年近35岁,拥有博士学位,处于热门的IT行业,对未来自然有足够的信心。但IT行业风险相对更大,因此在该规划中,CFP将他现在每年60万的分红截止到第3年末,仅保留每年24万的工资收入。这样较为保守的规划更容易实现。
由于理财规划的很多数据都是建立在预测基础之上,对未来的预估不可能完全准确,因此需定期对规划书进行检识。一般来说,需要两年检识一次,根据事业、家庭、收入等变化而相应调整理财规划。
安全第一,保障优先个个人理财的首要目标是为今后生活提供保障,安全最重要,否则投资和增值都将沦为空谈。安全包括人身安全和财产安全,小孩教育、房产按揭、养老和应急等必需的开支也在此列。
从赵先生的计划书中可以看出,其中设计的退休计划、应急基金、教育基金和家庭成员保险占据重要位置。根据计算得出赵先生退休期的资金缺口为294万,因此每年投入8.9万,用于养老储备专向基金。出于安全第一的原则,投资风险相对较低的品种。规划建议将这笔资金的65%用于存款,20%用于债券,15%购买开放式基金。
保险兼具投资和保险的双重功能,购买保险是保障安全的重要部分。在赵先生的规划中,保险包括了家庭财产保险、健康保险和人寿保险三大类,根据当前家庭的收入,计划每年支付保费11.6万元。在此基础上,另储备5.4万的应急基金和每年13万的教育基金。
产品组合,全面规划个一般来说,风险和回报是成正比的,所以需要根据每人的个性特点、抗风险能力等进行评估,然后由CFP统一进行规划。
通过对赵先生进行个性测试,他的风险偏好属于保守型,对投资的态度是希望投资收益稳定,不愿用高风险来换取收益,因此在投资策略中,选择了储蓄、债券和基金为主的产品,不涉及股票等高风险投资,投资比例则根据年龄和经济实力适当调节。
远未成熟的市场
中国银行深圳分行零售业务处叶新阶处长介绍,在西方发达国家或地区,个人理财业务已经非常成熟。以香港为例,由于实行混业经营,客户在银行可享受一站式服务,他们能获得个人理财的各种产品和服务,并且可以委托专业的经纪人或代理进行投资。在国内,提供个人理财服务的机构以银行和保险公司为主。由于实行分业经营,金融机构业务可以互相渗透,但只是代销产品。
银行开展的零售业主要内容就是针对个人理财。招商银行的"金葵花"、工商银行的"理财金账户"、中国银行的"中银理财"和农业银行的"金融超市",以及汇丰的卓越理财、渣打的综合理财和优先理财都在大事宣传。由于受到政策的限制,外资银行在中国的个人理财业务仅限于存取款阶段,实质性的服务还没有真正起步。
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赵先生的个人理财建议书(摘要)
一、家庭和收支基本状况
家庭成员
赵先生 35岁
赵太太 30岁
女儿 5岁
资产负债
资产 --- 存款:50万;其它:10万,房产:100万
负债 --- 房贷:60万
净值:100万
年收支
收入 --- 工资:赵先生 24万;赵太太 6万;利息:1万;公司红利:60万;总收入:91万
支出
生活费:赵先生 3万;赵太太 3万;孩子 2.4万;父母 2.4万;房贷 7.2万;总支出 18万
节余:73万
二、理财目标
1.今年开始年旅游预算为4万,退休前按3%年增长,时间25年;
2.计划明年购车,价值20万,已经储备20万。
3.孩子第14年后上大学,储备13年,共60万,本科每年4万,到国外读硕士,每年25万。
4.到55岁退休养老,退休后支出为每年17.9万,共23年。
5.希望在15年内积累财富1,000万。
6.另希望为子女储备创业基金20万。
三、退休规划
经计算退休期间的生活支出,减去估计收入和已有的社保基金,得出退休期的资金缺口为294万。建议建立养老储蓄的专项基金,投资风险较小的品种。每年投资8.9万,65%放入存款,20%购买债券,15%购买基金或投连保险。
四、保险规划
设计了一套保险组合,包括家庭财产保险、健康保险和人寿保险,每年支付保险费11.6万元。寿险以家庭经济支柱赵先生为主,赔付总额为356万元。
五、投资规划
由于赵先生属于保守型投资者,金融资产主要分配是定期的银行存款,有一些债券和基金等,没有股票。
六、现金流管理
通过以上对不同理财目标的规划,得到每年应储备金额,并以此对每年的现金流入进行分配,将保费支出、教育基金储备、退休基金储备和应急基金作为现金流出,并按上述规划将基金按计划比例分配到存款、债券、基金和保险产品中。当出现盈余时,补充财富累积;亏损时则从财富累积中弥补。
七、总资产
经过退休规划、保险规划、投资规划和现金流管理,你的资产结构特征是:以金融资产为主,非金融性资产所占比例较小,退休前你的总资产平稳增长,退休后保持较小幅度的缓慢增长。
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