主持人：2015年对于P2P网贷行业来说是纷繁的一年，想问您2015年整个行业给您印象最深刻的是什么？

杨帆：整个2015年是互联网金融高速发展的一年，全年分为两个阶段，上半年继13年、14年之后整个行业仍然在飞速蓬勃发展，另外更多的新平台成立，更多的人进入这个行业；另一方面，更多的平台不断地在刷新着自己的新高，从各种渠道引入更多用户、更多的资金到这个行业。但是到了下半年，整个行业发生了转折点，我们认为整个行业更加趋于理性，从P2P网贷的收益率来讲，也在日渐趋于理性，同时用户和从业者对于行业的理解也都更多地向理性的方向靠拢。从2015年下半年开始，整个行业新增的网贷数量开始逐渐缩小，问题平台的数量也在下降，在我们看来这都是非常好的过程，我个人把它称作“隐形门槛”不断上升的过程，也是整个行业在向“渐进式洗牌”过渡的过程，随着“隐形门槛”上升、竞争加剧，和大众对这个行业了解的深入，给有“道德性”风险的、带着不纯的目的进入到这个行业的人增加了成本。2015年是整个行业从爆发走向成长甚至是成熟的一个阶段。

主持人：那具体说到爱钱进，在过去的2015年，有了什么样的发展？取得了什么样的成绩？

杨帆：2015年对于爱钱进来说是非常重要的一年。第一，我们已经拥有一支标准化、国家化、专业化的服务团队，与此同时我们的业务额也从2014年全年5-6亿增长到50多亿，我们的发展非常迅速，在这个发展过程中有件事情很有意思，跟行业的变化也很有关系。当2014年我们在打造线上平台时，我们一直在讲一个理论：小额分散。在这一次的监管细则征求意见稿里面也看到了“小额分散”这个词，在中国讲这件事的我们应该是第一个人，对于爱钱进来说我们一直是一群闷头做事的人，闷头做风控，闷头不断建立自己识别个人信用风险能力。2015年对于我们来说，是我们练好内功，逐渐走出水面的过程，我有一个强烈的感觉，2015年下半年开始，一些平台开始喊“资产荒”到哪去找，这个时候我们在前期建立的这种风险识别能力和获取优质资产的能力就逐渐显现出来了，一直到目前为止我们优质资产的供给都是非常强劲的，尤其是在12月和1月份，又分别加强了我们对于借款人资质的审核，我们希望给理财人、给出借人提供更加优质的资产，我们这些随着市场变化的举动使得更多人注意到了我们，发现这家平台虽然一直在闷头做事，但是做的事是他们看重的，这家平台可能是一家真正会走向未来，真正有硬实力的一家公司。1月份我们在深圳刚刚领到了“胡润百富榜金融50强”的奖项，也代表着整个金融市场、财经市场、互联网金融市场都在更加认可爱钱进，认为爱钱进会是整个互联网金融行业未来的一匹黑马，会是未来重要的player之一。

主持人：您刚才多次提高对于P2P平台来说一个好的资产端是最重要的，那么爱钱进是如何寻找好的资产端的？

杨帆：相比竞争对手，我们更早地发现了3、4线城市是一个存在着庞大借贷需求的市场，由此我们的线下门店也更着重于3、4线城市的布局，在很多城市我们都是第一家，第二家进入到那个城市的。像云南曲靖，我们进入的时候，那里的金融普及程度是非常差的，除了当地几家银行的支行，只有当地大的工业能从银行借到钱，个人借房贷可能都要托关系。我们进入市场后很好的服务到了当地大量未被满足的金融需求，与此同时我们自己也获得收益。这些市场都不是很成熟，但同时意味着跟我们借钱的人都是朴实的有真正需求的人，而不是诈骗团伙；另一方面，我们希望通过技术创新，通过互联网数据和互联网技术的方式来更好的识别借款人风险，从15年我们开始布局这块，目前来讲基于互联网技术放款方面我们在整个行业名列前茅，借款用户可以下载我们的借款APP，下载之后授权给我他的位置信息，接收信用卡账单的邮箱，个人电商的账户信息，以及授权我可以读取他的通讯录，基于这些数据我们在几分钟之内就可以告诉他我可以借给他多少钱，他很快可以拿到钱。这种方法对于借款人来说非常方便，但这背后有我们大量大数据方面的、技术方面的深耕，我们相信未来的互联网金融不但是简单地把金融作为互联网的渠道，而是通过互联网技术使得我们可以更好地给用户提供更为便捷的金融服务。

主持人：爱钱进在2016年有怎样的发展方向和布局？

杨帆：我一直很信奉巴菲特说过的话：一家优秀的公司一定可以不断拓宽自己的护城河。对于我们公司来说，我们的护城河就是我们通过创新的技术去识别个人风险的能力，我相信在未来我们会不断增强这个能力，一方面从技术上，另外通过更多的伙伴，获取到更多跟客户相关的数据，再基于这些结构化或者非结构化的数据，对借款人的还款行为做出预判，这就是我们未来几年坚持要做的。

主持人：对于很多P2P平台来说谋求海外的IPO是实现资本出路的途径，您觉得这样的出路利弊会体现在什么地方？也请您聊聊爱钱进对于进入资本市场有着什么样的考虑和布局？

杨帆：我和我的合伙人创立普惠金融及爱钱进时都是有梦想的，对于我们来说上市会是一个过程，但它不会是终点。上市会增强市场认知度，使得我们有更多资源更好地为普通人提供金融服务，但它绝不是我们追求的目标。另外，我们也看到了中国的互联网金融公司在迈向海外上市的进程之中还是吃了不少亏，似乎国外的金融市场对于中国的互联网金融的认可程度也不足，所以如果有一天爱钱进要走向资本化进程的话，我们会往什么方向走，这些都在我们的计划之中，但不会以它为终点，我们仍然认为如果我们通过一个事业能够帮助到更多的人，那么即使不上市这个事业也是有价值的。 （责任编辑：城市网）