作为第三批费改试点地区之一，北京地区商业车险费改新系统近日正式上线，平安产险、太平洋产险等公司都完成了费改系统的正式切换。6月29日获悉，各保险公司为争夺优质客户，会推出折上折的优惠方案，驾驶习惯良好、风险较低的客户能获得更多优惠，最理想状态下保费能打2.9折；而少数出险次数较高、风险较高的客户保费会有所上涨，最高可能上浮到5倍以上。

　　折扣率浮动全国最大

　　商业车险改革后，决定车险价格优惠的系数有四个，即NCD(无赔款优待系数)、交通违法系数、自主核保系数、自主渠道系数。其中，前两项对应的是出险次数和违章次数，由北京保监局统一制定浮动范围，而后两项则是保险公司自主确定的保费浮动系数。这也是商业车险自主定价、费率放开的一次尝试。

　　北京地区NCD系数在0.4到3之间，连续多年不出险保费最低打4折，而一年内频繁出险理赔的车主，最高上浮到标准保费的3倍。在此基础上，保险公司还会再对保费进行浮动，自主渠道系数和自主核保系数可选用的区间均为0.85至1.15。

　　“如果都按照最低的计算，0.4×0.85×0.85=0.289，也就是说车主可以享受到的最低优惠价格是2.9折。反过来，如果一年之内出现多次理赔，且多次违章，保费上浮也会因为保险公司的自主渠道系数和自主核保系数而放大，最多可上浮5.75倍。”互联网保险电子商务平台慧择网副总经理卢翔说，北京这样的浮动幅度在全国是最大的。不过，截至发稿时为止，各保险公司还未详细披露自主定价部分的费率浮动方案。

　　车主告别“高保低赔”

　　知道了基础保费之上的折扣率，那么基础保费怎么计算？

　　车险改革后，基础保费的计算更加科学，会按照车辆投保时的实际价值确定，也就是根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或其他市场公允价值协商确定。

　　比如，一辆使用了4年的汽车，新车价格为10万元，使用4年后的实际估价为6万元。以前，车主投保车损险需按10万元支付保费，而全损理赔时却只按6万元进行赔付；而根据新条款，未来车主投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价6万元支付保费，对应的赔付也为6万元，避免了“高保低赔”。

　　需要注意的是，零整比高的车型，不但养护成本较高，因其赔付成本高也会带来较高的保费。一款30万元的奔驰和一款30万元的大众，费改前保费相同，但费改后可能就会出现变化，如果这款奔驰零配件的价格高，保费就会更高。业内人士提醒，消费者在买车时，除考虑安全性、外观、发动机性能等因素，还应上网查查车型的零整比，尽量购买零整比低的车型。

　　如何更省钱地购买车险？平安产险北京分公司个人产品部经理杨振成建议，对于小剐蹭事故的“伤痕”，车主可暂不向保险公司理赔，待车辆下一次出现较为严重的损害情况后，再一起维修，避免因保险理赔次数多而拉高保费浮动幅度。

　　“该省的省，该花的还得花。如三者险是对交强责任险的补充，特别是遇到人身伤害事故时，买一份限额数十万甚至上百万元的三者责任险就会踏实很多。”杨振成说。

　　车灯倒车镜不用再单买保险

　　明明买了车损险，车灯和倒车镜损坏却不给赔，除非你单独买了倒车镜和车灯破碎险。这样的奇怪条款，在北京不会再执行。

　　这次车险改革后，主险责任范围扩大，有3项旧版条款的附加险责任并入了主险责任。倒车镜、车灯单独破碎险并入机动车损失险；车载货物掉落责任险并入机动车第三者责任保险；租车人人车失踪险并入机动车全车盗抢险。同时，车上人员险对车上人员的定义进行了修改，车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。基于以上定义，发生意外事故的瞬间，车上人员被甩出车外的，仍属于车上人员，在车上人员险责任范围内。三者险中，被保险人、被保险人指定的驾驶人及其家属的人身伤害，也属于三者险的保险责任了，但是财产险的损失仍不能赔付。

　　新版车险费率执行后，北京车主总体保费负担是升是降？这要看各家保险公司最后执行的具体浮动方案。从中国保监会了解到，前两批车险费改试点地区，约77%的保险消费者车险保费比上一年同期有所下降，车险业务的单均保费同比下降约9%。因此，北京地区车险费改后获得更大优惠的可能性较高。